denver home mortgage - wie die April Gebühren auf Ihrer Hypothek zu bestimmen

Der effektive Jahreszins oder APR ist wohl der am meisten missverstandenen wenn nicht geradezu verwirrend Zahl in Residential Mortgage Lending. Was ist das? Der April ist ein Erfordernis des Bundes Truth in Lending Act (Verordnung Z) als ein Mittel zur Regulierung der Weg Kreditgeber werben und informieren Kreditnehmer ihre Zinsen in Abhängigkeit von der Kreditsumme, insgesamt einmal Kosten und Konditionen. Diese Meldung wird in jedem angepriesenen Zinssatzes erscheinen und wird auf der "Wahrheit im Kreditgeschäft" Anweisung Ihres Darlehens Dokumenten enthalten sein. Gäbe es keine Kosten, die mit Erlangung des Darlehens die APR die Notiz Rate entsprechen würde assoziiert. Allerdings gibt es Kosten, die mit einen Kredit bekommen so in einer idealen Welt die APR sollten Verbraucher ähnliche Darlehen von mehreren Kreditgebern zu vergleichen und zu erklären, die wahren Kosten von Krediten verbunden.

Das Folgende ist eine kurze Liste von Gebühren, die üblicherweise im April sind enthalten: Punkte (entweder Entstehung oder Rabatt), Kreditgeber Gebühren (Underwriting, Verarbeitung, Anwendung, Vorbereitung von Dokumenten Gebühren, Steuern Service), Hypotheken Versicherungsprämie, und Prepaid-Zinsen . Dies ist, wo Kreditgeber können beginnen, den April zu manipulieren. Ein Kreditgeber nutzen könnten 25 Tage Pre-Paid-Interesse, der einen höheren April und anderer Kreditgeber könnten eines Tages von Pre-Paid Interesse nutzen und liefern daher eine niedrigere April Es gibt keine Regel, die Kreditgeber müssen eine bestimmte Anzahl von Tagen von Pre-Paid Interesse an ihrer April Berechnung verwenden sagt. Es ist üblich, verwenden 15 Tage, aber das bedeutet nicht, dass jeder Kreditgeber wird es auf diese Weise tun.

Dann gibt es Gebühren, die nicht üblicherweise in der April wie Titel inbegriffen (Titel Versicherung, Kredit Kontoschließungsgebühren, Vermerke, etc.), und Gebühren, die auf andere Drittanbieter wie Gutachter, Auskunfteien, oder Hochwasser Zertifizierung Unternehmen gehen aber trotzdem verwendet werden, um den effektiven Jahreszins zu manipulieren. Ein perfektes Beispiel dafür ist ein Kredit-Berichterstattung Gebühr. Die meisten Kredit-Berichte kostete die Kreditgeber zwischen $ 10 und $ 25 zu laufen, aber Kreditgeber wird oft "pad" die Gebühr um einen Betrag und nicht beinhalten, dass im April Berechnung.

Dinge sehr verwirrend, wenn Sie verschiedene Kreditkonditionen und Programme miteinander, wie die APR für 30-jährige Hypotheken gegenüber APRs der 15-jährige Hypotheken zu vergleichen beginnen. Die Zinssätze kann höher auf 30-jährige Begriffe aber die APRs höher sein kann auf 15-Jahres-Hypotheken, weil die Kosten über einen kürzeren Zeitraum verteilt sind. Lenders kann entweder Ihnen ein "best case"-Szenario oder "worst case"-Szenario für April auf variabel verzinslichen Hypotheken oder etwas dazwischen.

An dieser Stelle fragen: "Wie kann ich wirklich vergleichen Hypothekendarlehen?" Die Antwort ist einfach, eine Kopie von "Treu und Glauben schätzen" umreißt Welche Gebühren aus denen die April Berechnung. Die Kreditgeber sind verpflichtet, Ihnen eine Kopie des "guten Glaubens schätzen" und "Wahrheit in der Kreditvergabe" Anweisung innerhalb einer sehr kurzen Fenster, nachdem Sie Darlehen Anwendung gemacht. Wenn Sie vergleichen Darlehen werden mit dem gleichen Zinssatz, addieren Sie alle Gebühren, die jeder Kreditgeber geladen wird, und das mit den niedrigeren Gebühren sollten der bessere Deal sein, wenn man bedenkt, dass jeder Kreditgeber kann nicht die gleichen Gebühren in die Berechnung ein. Achten Sie darauf, jeden Kreditgeber fragen, was Gebühren, die sie in ihrer April Berechnung einbezogen. Wenn der Kreditgeber nicht kennt, ist es wahrscheinlich eine gute Idee, einen anderen Kreditgeber zu finden. Wenn Sie sehen, Gebühren in der April Berechnung ein Kreditgeber verwendet, aber nicht ein weiteres sicher sein, über sie zu fragen. Wenn Sie vergleichen Darlehen sind mit unterschiedlichen Zinssätzen die gleichen Grundregeln gelten. Wenn Sie Origination und Diskontspesen siehe ein "Treu und Glauben schätzen", aber nicht auf einem anderen sicher sein, zu fragen, ob die Gebühr kauft die Rate nach unten.

Schließlich, immer fragen, wie lange die "lock"-Periode für sich. Ein Kreditgeber kann Ihnen einen vernünftigen Preis und April auf einer 30-Tage-Sperre, während ein anderer kann Ihnen einen besseren Preis und April auf einer 15-tägigen Sperre. Dies kann trügerisch sein, weil Kreditgeber bessere Konditionen auf kürzere Sperrzeiten bieten und es sehr selten dauert weniger als 15 Tage an einem Kauf Hypothek Transaktion zu schließen, wegen all der Due Diligence für alle Beteiligten der Transaktion erforderlich.

Am Ende hören Sie Ihre gut, ist es oft mehr Recht als den Kopf. Wie in alles andere im Leben, wenn es zu gut um wahr zu sein scheint, ist es wahrscheinlich. Und, wie ich bereits erwähnt, immer daran denken, es ist okay, Fragen Ihrer Kreditgeber fragen. Wenn sie nicht beantworten können sie zu Ihrer vollsten Zufriedenheit, kann es Zeit, jemand anderes zu finden.